Jak obliczyć zdolność kredytową?

Posiadanie zdolności kredytowanie jest niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu i pożyczki. Czym jest zdolność kredytowa? Jak ją obliczyć i czy da się ją poprawić? Podpowiadamy.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania we wskazanych przez bank terminach. Mówiąc prościej, jeśli masz zdolność kredytową, nie powinieneś mieć żadnego problemu z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania. Pod warunkiem oczywiście, że Twoja sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływa aż kilkanaście czynników. Najważniejsze to:

• kwota kredytu i okres spłaty,
• wiek kredytobiorcy,
• wysokość wynagrodzenia i forma zatrudnienia,
• kwota miesięcznych zobowiązań finansowych (także tych na dzieci),
• inne spłacane kredyty i pożyczki, karty kredytowe i linie debetowe,
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Zdolność kredytowa a poręczenie pożyczki

Na zdolność kredytową wpływają nie tylko kredyty i pożyczki, które sam zaciągnąłeś, ale również te, które poręczyłeś. Poręczone zobowiązania bank potraktuje dokładnie tak samo, jak Twoje. Jeśli w najbliższym czasie planujesz zaciągnięcie kredytu, nie poręczaj. Taka decyzja może skutecznie przekreślić szanse na pozyskanie finansowania. Nawet jeśli kredytobiorca będzie regulował raty w terminie, a Ty będziesz żyrantem tylko na papierze.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Procedura obliczenia zdolności kredytowej w zależności od banku może się różnić. Każda instytucja stosuje bowiem własne procedury i w odmienny sposób ocenia ryzyko związane z udzieleniem kredytu.

Ważne: nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytowa wyliczona przez bank A może się różnić od tej wyliczonej przez bank B nawet o setki tysięcy złotych! Odmowna decyzja kredytowa w jednej instytucji nie oznacza więc wcale, że inna również nie udzieli Ci finansowania!

Samodzielne precyzyjne wyliczenie zdolności do spłaty jest więc właściwie niemożliwe. Choć z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory zdolności kredytowej, ich wyników nie można traktować jako wiążących i stuprocentowo pewnych.

Rekomendacja T a zdolność kredytowa

Rekomendacja T to dokument wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego, określający dobre praktyki w zakresie oceny zdolności kredytowej. Zgodnie z jego zapisami, jeszcze kilka lat temu banki musiały stosować określone proporcje pomiędzy dochodami kredytobiorcy a ratą kredytu (w zależności od wysokości dochodu netto, rata kredytu nie mogła być wyższa niż ich 50% lub 65% ). Na skutek nowelizacji Rekomendacji T z 2013 roku ograniczenia te zniesiono. Obecnie banki mogą indywidualnie określać tę granicę.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeśli w ciągu najbliższych miesięcy planujesz zaciągnięcie kredytu, zadbaj o to, aby Twoja zdolność kredytowa była jak najwyższa. Jak to zrobić?

• Jeśli to możliwe, spłać drobne kredyty gotówkowe. Dzięki temu pozbędziesz się zobowiązań, które obniżają Twoją zdolność kredytową.
• Zamknij linie kredytowe i debetowe. Nawet te nieużywane bank traktuje jako kredyty.
• Sprawdź swoją historię kredytową w BIK-u, generując raport na swój temat. Taki dokument pokaże, w jaki sposób widzą Cię banki i czy traktują Cię jako wiarygodnego, odpowiedzialnego kredytobiorcę.
• Sprawdź rejestry dłużników. W bazie BIG możesz znaleźć się nie tylko za nieterminową spłatę kredytu, ale również ubezpieczenia, gazu, prądu czy… telefonu komórkowego. Wpis na czarnej liście może zmniejszyć, a czasem nawet przekreślić szanse na kredyt. Zanim złożysz wniosek, koniecznie sprawdź, czy Twoje dane nie figurują w rejestrze.
• Rozważ dłuższy okres kredytowania. Dłuższy okres spłaty to niższa rata.
• Negocjuj. Tylko nieliczni wiedzą, że wysokość marży lub oprocentowania może być przedmiotem negocjacji z bankiem. Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu na dużą kwotę, sprawdź swoje umiejętności negocjacyjne. Jeśli ryzyko się opłaci, zaoszczędzisz nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.