Jak obliczyć zdolność kredytową?

Posiadanie zdolności kredytowanie jest niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu i pożyczki. Czym jest zdolność kredytowa? Jak ją obliczyć i czy da się ją poprawić? Podpowiadamy.

 

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania we wskazanych przez bank terminach. Mówiąc prościej, jeśli masz zdolność kredytową, nie powinieneś mieć żadnego problemu z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania. Pod warunkiem oczywiście, że Twoja sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie.

 

Co wpływa na zdolność kredytową?

 

Na zdolność kredytową wpływa aż kilkanaście czynników. Najważniejsze to:

  • kwota kredytu i okres spłaty,
  • wiek kredytobiorcy,
  • wysokość wynagrodzenia i forma zatrudnienia,
  • kwota miesięcznych zobowiązań finansowych (także tych na dzieci),
  • inne spłacane kredyty i pożyczki, karty kredytowe i linie debetowe,
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

 

Zdolność kredytowa a poręczenie pożyczki

 

Na zdolność kredytową wpływają nie tylko kredyty i pożyczki, które sam zaciągnąłeś, ale również te, które poręczyłeś. Poręczone zobowiązania bank potraktuje dokładnie tak samo, jak Twoje. Jeśli w najbliższym czasie planujesz zaciągnięcie kredytu, nie poręczaj. Taka decyzja może skutecznie przekreślić szanse na pozyskanie finansowania. Nawet jeśli kredytobiorca będzie regulował raty w terminie, a Ty będziesz żyrantem tylko na papierze.

 

Jak obliczyć zdolność kredytową?

 

Procedura obliczenia zdolności kredytowej w zależności od banku może się różnić. Każda instytucja stosuje bowiem własne procedury i w odmienny sposób ocenia ryzyko związane z udzieleniem kredytu.

 

Ważne: nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytowa wyliczona przez bank A może się różnić od tej wyliczonej przez bank B nawet o setki tysięcy złotych! Odmowna decyzja kredytowa w jednej instytucji nie oznacza więc wcale, że inna również nie udzieli Ci finansowania!

 

Samodzielne precyzyjne wyliczenie zdolności do spłaty jest więc właściwie niemożliwe. Choć z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory zdolności kredytowej, ich wyników nie można traktować jako wiążących i stuprocentowo pewnych.

 

Rekomendacja T a zdolność kredytowa

 

Rekomendacja T to dokument wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego, określający dobre praktyki w zakresie oceny zdolności kredytowej. Zgodnie z jego zapisami, jeszcze kilka lat temu banki musiały stosować określone proporcje pomiędzy dochodami kredytobiorcy a ratą kredytu (w zależności od wysokości dochodu netto, rata kredytu nie mogła być wyższa niż ich 50% lub 65% ). Na skutek nowelizacji Rekomendacji T z 2013 roku ograniczenia te zniesiono. Obecnie banki mogą indywidualnie określać tę granicę.

 

Jak poprawić zdolność kredytową?

 

Jeśli w ciągu najbliższych miesięcy planujesz zaciągnięcie kredytu, zadbaj o to, aby Twoja zdolność kredytowa była jak najwyższa. Jak to zrobić?

  • Jeśli to możliwe, spłać drobne kredyty gotówkowe. Dzięki temu pozbędziesz się zobowiązań, które obniżają Twoją zdolność kredytową.
  • Zamknij linie kredytowe i debetowe. Nawet te nieużywane bank traktuje jako kredyty.
  • Sprawdź swoją historię kredytową w BIK-u, generując raport na swój temat. Taki dokument pokaże, w jaki sposób widzą Cię banki i czy traktują Cię jako wiarygodnego, odpowiedzialnego kredytobiorcę.
  • Sprawdź rejestry dłużników. W bazie BIG możesz znaleźć się nie tylko za nieterminową spłatę kredytu, ale również ubezpieczenia, gazu, prądu czy… telefonu komórkowego. Wpis na czarnej liście może zmniejszyć, a czasem nawet przekreślić szanse na kredyt. Zanim złożysz wniosek, koniecznie sprawdź, czy Twoje dane nie figurują w rejestrze.
  • Rozważ dłuższy okres kredytowania. Dłuższy okres spłaty to niższa rata.
  • Negocjuj. Tylko nieliczni wiedzą, że wysokość marży lub oprocentowania może być przedmiotem negocjacji z bankiem. Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu na dużą kwotę, sprawdź swoje umiejętności negocjacyjne. Jeśli ryzyko się opłaci, zaoszczędzisz nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *