Nadpłacanie kredytu – jak wygląda, czy zawsze się opłaca?

Wzięcie kredytu, zwłaszcza kredytu hipotecznego wiąże Cię na lata z bankiem. Przez 25 czy nawet 35 lat wiesz, że będziesz musiał spłacać comiesięczne raty. Co jednak w sytuacji, gdy Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie i zyskasz dodatkową gotówkę? Czy możesz wtedy uwolnić się szybciej od zobowiązania?

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy jest możliwa?

Wziąłeś kredyt hipoteczny na niskim oprocentowaniu i chciałbyś spłacić go jak najszybciej, by wykorzystać dobre warunki? A może zmieniłeś pracę, a Twoja sytuacja finansowa uległa znacznemu polepszeniu? W takim przypadku pewnie przemknęło Ci przez myśl, by spłacić szybciej kredyt, by nie musieć martwić się nim przez wiele lat. Pytanie jednak brzmi: czy to w ogóle możliwe?

Na szczęście nadpłata kredytu hipotecznego możliwa jest w prawie każdym banku. Zanim jednak zdecydujesz się przesłać większą ratę niż powinieneś, zapoznaj się dokładnie z regulaminem instytucji. Może się okazać, że w pierwszych latach kredytu, taka nadpłata może wiązać się z dodatkowymi kosztami, które pobierze bank. W końcu umawialiście się na określone warunki i późniejszy termin spłaty, więc instytucja nie będzie chciała być stratna.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego? Skrócenie okresu kredytowania

Nadpłata kredytu polega na spłacaniu większych rat, niż są przewidziane w umowie, w związku z czym kredyt hipoteczny zostanie spłacony we wcześniejszym terminie. Płacisz przez to niższe odsetki, ponieważ zmniejszasz kwotę do spłaty i szybciej uwalniasz się od zobowiązania przez zmniejszenie sobie ilość rat. Możesz zdecydować się na to, by raz nadpłacić kredyt, gdy akurat masz wolne finanse, albo robić to systematycznie, gdy wiesz, że Twoja sytuacja zarobkowa polepszyła się na stałe. Kredyt mieszkaniowy możesz zazwyczaj nadpłacić dowolną kwotą – sam decydujesz czy podwoisz czy może nawet potroisz kwotę pojedynczej raty.

Czy nadpłaty kredytu hipotecznego opłacają się?

Jeśli jesteś w na tyle komfortowej sytuacji, by pozwolić sobie na taką nadpłatę, nie masz co się zastanawiać. Dzięki temu, szybciej spłacisz zobowiązanie i nie będziesz musiał odejmować sobie od wypłaty latami. Poza tym, ten sposób pozwoli Ci zmniejszyć ogólne raty kredytu, ponieważ szybsze spłacenie, wiąże się z mniejszymi odsetkami. Wychodzi na to, że nadpłata kredytu nie tylko pozwala uwolnić się od zawartej umowy szybciej i pozbyć się kłopotu z głowy, ale to także możliwość na zaoszczędzenie sporej kwoty.

W 2017 roku wprowadzono przepisy, które działają na korzyść klientów. Banki mogą pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, ale tylko przez trzy pierwsze lata od podpisania umowy. Prowizja jednak nie jest duża – nie może przekroczyć więcej niż 3% od kwoty kredytu. Jeśli jednak od rozpoczęcia spłaty zobowiązania minęło więcej niż 3 lata, bank nie ma prawa narazić Cię na żadne dodatkowe koszty w związku z podjęciem decyzji o nadpłacie kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata kredytu

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, płacisz po prostu większe raty niż zapisane były w umowie, co zmniejsza koszty kredytu i skraca okres jego trwania. Jaka jest zatem różnica między nadpłatą kredytu a jego wcześniejszą spłatą? Wcześniejsza spłata kredytu wiąże się najczęściej z kredytem gotówkowym, a nie hipotecznym. Związane jest to głównie z faktem, że kredyt mieszkaniowy bierze się na ogromne kwoty, a ustawa o kredycie konsumenckim mówi o tym, że możesz pożyczyć maksymalnie 255 000 złotych i spłacić je w całości, bez jakichkolwiek dodatkowych opłat.

Jak obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego?

Zanim podejmiesz decyzję o nadpłacie polecamy najpierw obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego. Pozwoli Ci to wyliczyć dokładne koszty. Poznasz kwotę o jaką zmniejszy się Twój kredyt i dowiesz się, kiedy finalnie uda Ci się spłacić zobowiązanie, zakładając, że systematycznie będziesz płacił większą ratę.

W sieci dostępnych jest kilka metod. Na przykład kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego pozwala na podstawie kwoty kredytu, wysokości oprocentowania, okresu kredytowania i rodzaju rat obliczyć wszystkie podane wytyczne w nowej wersji. Wypełnij krótki formularz i przeprowadź symulację.

Pamiętaj, by nie podejmować żadnej decyzji pochopnie i korzystając z dostępnych narzędzi, upewnić się, że zyskasz, a nie stracisz na swoim wyborze.