Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

Sięgając po kredyt hipoteczny, z pewnością staniesz przed wyborem formuły oprocentowania. Stałe, a może zmienne? Która opcja będzie korzystniejsza dla portfela kredytobiorcy?

Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, przeznaczony na realizację konkretnego celu. Może to być np. kupno domu, mieszkania, działki budowlanej czy remont nieruchomości.

Zanim podpiszesz umowę kredytową

Chcąc sfinansować transakcję kredytem, staniesz przed kilkoma ważnymi decyzjami. Oprócz wyboru konkretnej oferty niezbędne będzie także wskazanie preferowanej formuły oprocentowania. Czym różni się kredyt z oprocentowaniem stałym od tego z oprocentowaniem zmiennym? Która opcja okaże się lepszym wyborem.

Kredyt z oprocentowaniem stałym a kredyt z oprocentowaniem zmiennym — co je różni?

Jeszcze kilka lat temu zdecydowana większość dostępnych na rynku ofert kredytów hipotecznych charakteryzowało oprocentowanie zmienne. Na skutek wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacji do końca 2020 banki musiały poszerzyć ofertę swoich produktów o te z oprocentowaniem stałym. Co różni ona produkty?

Sięgając po kredyt z oprocentowaniem stałym, zachowasz pewność, że przez cały okres spłaty rata finansowania utrzyma się na identycznym poziomie — nie wzrośnie i nie zmaleje. Taka konstrukcja uwzględnia stałą stopę bazową. Jest więc odporna na wahania stóp procentowych i towarzyszące im zmiany wysokości raty.

Ważne: czasem zdarza się, zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych, że banki oferują stałe oprocentowanie jedynie przez określony w umowie okres. Zazwyczaj jest to kilka lat. Po upływie tego okresu kredytobiorca może ponownie wybrać formułę oprocentowania. Jeśli kolejny raz zdecyduje się na stałą, musi jednak wziąć pod uwagę, że warunki oprocentowanie mogą się różnić od pierwotnie ustalonych.

Sięgając po kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ponosisz pewne ryzyko. Wysokość raty kredytu z oprocentowaniem zmiennym zależy bowiem od wahań stóp procentowych. A te wpływają z kolei na stawkę WIBOR-u. Jeśli w konstrukcji Twojego kredytu bank zastosuje WIBOR(R) 3M, oprocentowanie może ulec zmianie po każdych kolejnych 3 miesiącach. Jeśli jest to WIBOR(R) 6M – co 6 miesięcy. Jeśli wysokość stóp procentowych ulegnie zmianie, rata Twojego kredytu może wzrosnąć. Może jednak także zmaleć.

Ważne: warto wiedzieć, że w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, marża banku jest zazwyczaj niższa niż w przypadku tych z oprocentowaniem stałym. Nawet jeśli oprocentowaniem kredytu nieznacznie wzrośnie, może się okazać, że taka formuła wciąż okaże się korzystna dla kredytobiorcy.

Którą konstrukcję warto wybrać?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele zależy tu przede wszystkim od preferencji konkretnego kredytobiorcy.

• Kredyt z oprocentowaniem stałym będzie świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą zachować finansowe bezpieczeństwo, cenią stabilność i chcą precyzyjnie zarządzać domowym budżetem. Taka konstrukcja pozwala bowiem zminimalizować ryzyko wynikające ze zmiany stóp procentowych.
• Kredyt z oprocentowaniem zmiennym okaże się strzałem w dziesiątkę dla osób, które są gotowe ponieść ryzyko towarzyszące zmianie stop procentowych. Wybór takiego produktu przyniesie korzyści osobom, które pozostają na bieżąco z aktualną sytuacją ekonomiczną, znają trendy i tendencje rynkowe.

Decyzję o wyborze konkretnego produktu warto uzależnić także od aktualnej sytuacji gospodarczej oraz prognozowanych zmian, kwoty kredytu oraz okresu spłaty.